熱熱熱！據(jù)中國天氣網(wǎng)消息，6月24日13時51分，北京南郊觀象臺氣溫再破40℃，為歷史上首次連續(xù)三天氣溫超40℃。夏季本來就是意外高發(fā)時期，加上反常的高溫天氣，不僅會導(dǎo)致中暑，甚至也有人因熱射病死亡。此外，夏季高溫還可能帶來汽車自燃等財產(chǎn)損失。

那么，有哪些可以"借助"的保險，來轉(zhuǎn)嫁因高溫發(fā)生的潛在風險，提升"防暑"效果？

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醫(yī)療險等多險種可轉(zhuǎn)移高溫風險

6月中旬以來，全國多地迎來高溫天氣，部分地區(qū)打破歷史同期高溫極值紀錄，"北京高溫日數(shù)已‘超額’""山東已現(xiàn)43℃以上高溫""北方超40℃面積達10萬平方公里"等話題登上熱搜。

在我國多地開啟"火爐"模式的同時，夏季高溫還可能帶來許多意想不到的潛在風險。"高溫殺手"熱射病便是其一。據(jù)媒體報道，由于出現(xiàn)中暑癥狀后仍處于沒開空調(diào)的西曬房間，北京一女性戶外活動后因熱射病死亡。

"近日，遼寧錦州，高溫天氣下，一停放在路邊的電動車突發(fā)自燃起火。""中國消防"近期發(fā)布信息提示，請各車主注意，近來高溫已有電動車自燃。

不難發(fā)現(xiàn)，高溫天氣不僅影響了人們的正常生活，也給人的人身和財產(chǎn)安全帶來了風險。那么，高溫如果引發(fā)人身與財產(chǎn)損失，哪些保險可予以賠付？

從人身傷害一端，需要分情況來看。整體而言，重疾險、醫(yī)療險、壽險三種保險可以對中暑引發(fā)的疾病等情況進行賠付。比如因中暑需要就醫(yī)，所產(chǎn)生的醫(yī)療、住院等費用，在醫(yī)療險承保范圍內(nèi)且符合理賠條件的，則可根據(jù)具體的醫(yī)療保險責任進行理賠。如果不幸因嚴重中暑（如熱射病等）而導(dǎo)致身故，定壽和終身壽險在內(nèi)的壽險也可以進行理賠。

從財產(chǎn)損失方面來看，夏季是汽車自燃、起火等事件的高發(fā)季。車損險和新能源專屬車險條款中都包含了相應(yīng)的自燃責任，所以車輛自燃造成的損失可以進行理賠。"由于高溫會引起包括汽車自燃在內(nèi)的意外情況，此前汽車自燃往往容易產(chǎn)生理賠爭議，在后續(xù)車險綜改過程中，自燃險合并在了車損險中，即車主買了車損險，自燃可以得到賠付。"資深精算師徐昱琛也補充表示，如果僅僅買了交強險或第三者責任險，車輛自燃是沒有辦法得到賠付的。

高溫天氣還可能引發(fā)房屋火災(zāi)，一旦發(fā)生火災(zāi)，房屋、家具、裝修等易受牽連，帶來財產(chǎn)損失。在此類情況下，投保家財險便可報銷部分損失。家財險年交保費百元左右，最高保額可達上百萬元。

高溫天氣也會對養(yǎng)殖業(yè)造成一定的影響。養(yǎng)殖相關(guān)保險當前正陸續(xù)將高溫納入保障責任中。近期，江蘇省從省級層面對補貼性池塘淡水魚養(yǎng)殖保險條款進行了修訂，其中包括，結(jié)合該省實際，將連續(xù)五天（含）以上遭受日最高氣溫37℃（含）以上高溫納入保險責任。基于此，對于擴展高溫這一保障責任的發(fā)展趨勢，徐昱琛表示，如果在風險可控的情況下，可能會進行擴展責任，從保險公司角度出發(fā)，主要分為兩種擴展責任的模式。一是直接擴展保險責任，不額外收費。另一種便是作為附加責任，允許客戶來進行選擇。

注意！意外險不賠中暑

值得注意的是，與高溫最密切相關(guān)的中暑風險，并不能完全靠保險來轉(zhuǎn)嫁風險。

提及中暑，很多消費者最先想到的便是通過意外險獲得賠付。然而，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，幾元或者幾十元保費即可撬動數(shù)十萬元保障的意外險一般將中暑納為了免除責任。

意外險的定義為，"外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的"?；诖耍礻盆”硎?，"在消費者投保高溫相關(guān)保險時，可能會存在一定的誤區(qū)，比如中暑屬不屬于意外事件。一般而言，個體的中暑，通常而言不屬于意外，屬于疾病的范疇"。

這意味著，如果消費者有投保需求，擔心中暑引發(fā)疾病或意外導(dǎo)致身故等，醫(yī)療險等險種才是提供保障的最優(yōu)解。徐昱琛進一步表示，如果消費者投保了保障疾病或住院類相關(guān)保險，無論是意外或疾病，相關(guān)保險都能夠報銷，便可以減少爭議的可能性。

需要注意的是，意外險雖然對中暑不予賠付，但對摔傷、撞傷這些因中暑倒地造成的二次傷害，可以進行賠付，該類風險屬于意外險的保障范圍。

由于保險更多聚焦于事后理賠，有業(yè)內(nèi)人士提示，除了在投保時，詳細了解保險產(chǎn)品的保障范圍、理賠規(guī)則，合理配置保險保障外，做好防暑降溫工作必不可少。

北京商報記者孟凡霞胡永新

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