信貸需求尚待進一步恢復，在貸款利率頻打“價格戰”、貸款中介推波助瀾的當下，信貸資金違規情形也逐漸突出。根據國家金融監督管理總局官網近期發布的一批行政罰單顯示，多地區中小銀行因信貸資金違規被罰。記者注意到，近一月來，有超20張罰單均涉及信貸資金違規流入樓市，其中，地方中小銀行成為罰單數量“重災區”。

多家地方銀行信貸違規流向樓市被罰

近年來，信貸資金違規的情況并不少見，違規流入樓市更是屢禁不止。據記者不完全梳理，近期包括多家國有銀行、股份制銀行分支機構以及多家地方農商行、村鎮銀行等機構因信貸違規流入房地產領域被罰。記者梳理發現，違規事項包括小微企業貸款被挪用流入房地產開發企業、貸后管理不到位導致信貸資金流入樓市、房地產供應鏈業務信貸資金用于墊資房地產開發項目、貸款投向未納入房地產行業統計、通過非房地產開發貸款科目向房地產開發企業發放貸款、違規為房地產開發項目墊資等。

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從罰單數量來看，地方中小銀行成為信貸資金違規流入樓市的“重災區”。例如，寧波奉化農商行因信貸資金違規流入樓市、股市等限制性領域等多項違規事項被罰380萬元。云南元謀農商行、云南勐海農商行、浙江溫州甌海農商行、浙江洞頭富民村鎮銀行、湖北枝江農商行、永仁縣農村信用合作聯社、阿克陶縣農村信用合作聯社等10余家機構因信貸資金違規流入樓市等事項被罰。

信貸資金違規流入樓市為何頻頻發生？在一位銀行業內人士看來，當前面對激烈的攬貸壓力，部分銀行對貸款資金的管理的確會存在不到位的情況，銀行在攬貸的同時應該嚴格把握合規紅線。

而在相關違規行為中，不乏個人消費貸和經營貸違規流入樓市情況，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，主要是新發消費貸、經營貸與存量房貸之間存在一些套利空間；同時，消費貸、經營貸資金存在貸后管理難度大、成本高等問題；一定程度上，也反映一些金融機構依法合規開展業務意識不夠、內部風險管理存在不足等問題。

多舉措防范違規風險

信貸資金違規流入樓市不僅會擠占銀行系統支持實體經濟發展的信貸資源，同時也會帶來潛在的風險。

周茂華認為，消費貸、經營貸的初衷是解決消費者和企業資金需求，以平滑消費者消費和企業日常經營支出，有助于釋放國內消費和投資潛力；同時，拓展金融機構業務發展空間。但這些信貸資金違規流入樓市，可能導致消費者杠桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放，消費者資產負債由于期限錯配，面臨潛在流動性風險；資金違規流入樓市助長投機炒作，導致樓市價格非理性上漲，對其他經濟部門資源構成擠占，投資區域經濟長期發展潛力，并可能導致局部樓市泡沫化風險等。

談及貸后資金流向監管存在的薄弱環節，周茂華指出，貸后資金的管控難點主要是客戶賬戶信息較為復雜，業務數量大、交易復雜，資金流向管理難度大，同時，也存在少數機構貸后管理工作存在不到位的情況等。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林指出，貸后資金較難管控，因為跨行存在信息差，一旦跨行，追蹤資金去向難度很大。例如經營貸，一般中小銀行需要借貸方提供經營證據，證明款項用于經營，但經營證據是可以偽造的，所以從中小銀行層面很難監控。

防范化解相關風險也是近年來監管重點，監管部門多次出手整頓違規亂象。2021年，中國人民銀行、原銀保監會和住建部等三部門聯合印發的《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》要求，銀行業金融機構要加強信貸需求審核和貸款期限管理，從貸前、貸中、貸后管理等三個環節著手，強化合規意識和審慎經營理念，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。同時，要加強中介機構管理，各銀行業金融機構要制定各類中介機構準入標準，建立合作機構“白名單”，對存在協助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作。

從監管角度來看，盤和林指出，可以通過金額走向設置異常點監測，對資金流向買房的行為進行監控。也可以聯合其他部門，對經營貸買房者進行購房限制。

就中小銀行而言，周茂華認為，銀行后續需要加強客戶信息管理投入，不斷完善內部業務流程，壓實業務主體責任，加強相關業務培訓，提升業務依法合規開展意識。另外，通過大數據、人工智能等數字化技術賦能銀行業務風險管理等。

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