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專題：中國社會科學院社會保障論壇暨《中國養老金發展報告2025》發布式

12月6日金融一線消息，中國社會科學院社會保障論壇暨《中國養老金發展報告2025》發布會今日召開，新華養老保險股份有限公司戰略企劃部兼財務部副總經理（主持工作）華勇出席并參加圓桌論壇。

針對理想的保險產品，華勇提出兩大評判標準：“一是腦海里能立馬呈現該產品并想掏錢買，二是若有這類產品，第三支柱覆蓋率尤其是新業態人群保障不會是重大難題”，而現實是 “目前還沒有這樣理想的產品”。

華勇指出，核心制約因素集中在以下方面：一是摩擦成本高。這個成本要么是客戶承擔，要么是公司承擔。不管是誰承擔，總有一方不滿意，總有一方無法接受；二是時間成本高，在浩瀚如煙海的上萬款保險產品中，普通投資者沒精力甄別，同時 建立信任成本高；流程與心理成本高，即便產品簡單，也需走很多流程、簽很多文件、錄音錄像、回訪打電話，既浪費投資者時間、造成打擾，也增加企業經營成本；新業態靈活就業人員第三支柱覆蓋率低。

針對以上問題，華勇認為有兩個層面的改進方法。

第一層面在政策方面。建議在政策上，當企業給新業態靈活就業人員購買第三支柱保險、專屬商業養老保險的時候，在稅收上給予一定的扣除，使企業有動力為這些“非正式”員工提供保障，讓這些新業態人員也能從中受益；第二，一、二、三支柱要打通；第三，關于稅收優惠優惠措施放大一點；第四，在產品體驗要求上，簡化既沒有道德風險逆選擇、又沒有誤導客戶可能性的簡單產品的流程。

第二層面企業方面，最根本的是要提高產品競爭力，提高吸引力。要降低銷售成本，降低摩擦成本；如果能降低一些監管上的其他要求，在經營成本上也能降低；收益率來自于“長錢長投”；額外提供一些增值服務。

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